盡管國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)機(jī)會(huì)看似巨大，但如何挖潛一直是讓各大保險(xiǎn)公司鬧心的事情。而此番有關(guān)部門以如此迅猛的速度將大病醫(yī)保推向?qū)嵺`的前沿，甚至有機(jī)構(gòu)測(cè)算，大病醫(yī)保每年可為保險(xiǎn)公司提供超過(guò)200億元的保費(fèi)，這對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，是一件看起來(lái)非常完美的事情。
不過(guò)，好戲似乎并未就此上演。早在大病醫(yī)保尚在傳言之時(shí)，業(yè)內(nèi)人士已就其運(yùn)營(yíng)模式等展開(kāi)諸多討論，其結(jié)論亦并非全是美言。尤其是當(dāng)“收支平衡、保本微利”的原則出現(xiàn)在《通知》中時(shí)，市場(chǎng)不由得倍感似曾相識(shí)。事實(shí)上，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，已經(jīng)實(shí)施了6年有余的交強(qiáng)險(xiǎn)就一直遵循著“不盈利不虧損”的原則，商業(yè)機(jī)構(gòu)已為其背負(fù)了超過(guò)170億元的虧損。時(shí)至今日，交強(qiáng)險(xiǎn)之包袱如何減輕依舊無(wú)解。
如此看來(lái)，商業(yè)機(jī)構(gòu)盡管從制度上入駐了大病醫(yī)保，但現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)中能否真正分得一杯羹仍然是一個(gè)問(wèn)題。在筆者看來(lái)，商業(yè)機(jī)構(gòu)若想從大病醫(yī)保中獲利依舊存在幾大障礙。
首先，政府主導(dǎo)之下，商業(yè)機(jī)構(gòu)難有定價(jià)權(quán)，這讓其無(wú)法從源頭上實(shí)現(xiàn)利益的對(duì)等；而且，如果醫(yī)院等部門與商業(yè)機(jī)構(gòu)之間未構(gòu)成利益聯(lián)動(dòng)關(guān)系，難免會(huì)滋生過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致賠付率過(guò)高。如此，源頭與終端同時(shí)陷入被動(dòng)，商業(yè)機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)自我把控。
其次，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本就有商業(yè)重疾險(xiǎn)等雷同品種，目前尚可提供較為豐厚的利潤(rùn)。盡管商業(yè)重疾險(xiǎn)與大病醫(yī)保在保障范圍、賠付形式等諸多方面存在差異，但“重疾”與“大病”之間終究會(huì)有諸多重合。如果未來(lái)大病保險(xiǎn)的額度設(shè)置偏高，而政府主導(dǎo)之下對(duì)應(yīng)的大病保險(xiǎn)費(fèi)率低、賠付范圍廣、無(wú)核保、必理賠等有利因素，商業(yè)重疾險(xiǎn)難免淪為替補(bǔ)，進(jìn)一步壓縮壽險(xiǎn)市場(chǎng)的挖潛空間。
最后，《通知》目前規(guī)定的大病保險(xiǎn)的覆蓋范圍只包括城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保人，相較而言，仍對(duì)應(yīng)著較低的創(chuàng)收能力和消費(fèi)水平。盡管商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大病醫(yī)保來(lái)灌輸保險(xiǎn)意識(shí)，但究竟能否產(chǎn)生商業(yè)險(xiǎn)的二次銷售仍是一件值得商榷的事情。
