臺(tái)海網(wǎng)(微博)3月21日訊 據(jù)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道,據(jù)全國(guó)老齡辦在2013年發(fā)布的《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》,截至2012年底,全國(guó)60歲及以上的老年人口已經(jīng)達(dá)到1.94億,其中有一半是獨(dú)居的空巢老人?!袄嫌兴B(yǎng)”,對(duì)于國(guó)家,是養(yǎng)老體系的大考,對(duì)老人和他們的家庭,則是迫在眉睫的難題。而“以房養(yǎng)老”這個(gè)去年以來(lái)廣受關(guān)注的新詞,給長(zhǎng)期陷于困局的養(yǎng)老問(wèn)題提供了新的可能。
保監(jiān)會(huì)今天向中國(guó)之聲證實(shí),已經(jīng)決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前已向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》,并且擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先推開(kāi)。盡管不是公開(kāi)征求意見(jiàn),這也是“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)細(xì)則的首次明確。
保監(jiān)會(huì)的《征求意見(jiàn)稿》中明確表示,以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司必須開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年、注冊(cè)資本不低于20億元,申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型和非參與型兩類(lèi),兩者的區(qū)別是,如果房屋升值,保險(xiǎn)公司可以從參與型保險(xiǎn)產(chǎn)品中分一杯羹,而非參與型產(chǎn)品的抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)則完全歸屬于投保人。此外,單個(gè)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。
“以房養(yǎng)老”模式的執(zhí)行,說(shuō)來(lái)簡(jiǎn)單,擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,把這個(gè)房子抵押給保險(xiǎn)公司,然后可以繼續(xù)擁有房屋居住權(quán),也就是說(shuō)還可以住在這,并且按照雙方的約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直到去世;此后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。但要讓有房的老年人將自己的身家交給一個(gè)非親非故的機(jī)構(gòu),顯然,說(shuō)起來(lái)可比做要容易。
老年人:我把我的房子抵押給銀行了以后,我等哪天不在了,我的房子讓銀行給收走了,那我的兒女不得罵我???
老年人:我就覺(jué)得我對(duì)銀行不是很信任。
老年人:孩子臉上也不爭(zhēng)光。
老年人:你當(dāng)父母的要是如果把房子抵押出去了,咱去養(yǎng)老去了,你為孩子咱從心理上咱覺(jué)得過(guò)意不去,再說(shuō)孩子也不一定高興啊。
老年人:我們還不打算以房養(yǎng)老,我們覺(jué)得你自己有一所房子心里更踏實(shí)。
盡管毀譽(yù)參半,在保監(jiān)會(huì)出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)前,“以房養(yǎng)老”的模式其實(shí)在北京、上海、南京等多地已經(jīng)試水已久。南京的一些老年公寓要求,凡在當(dāng)?shù)赜?0平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過(guò)60歲以上的孤殘老人,可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu),自己免費(fèi)入住到老年公寓,那么在老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者說(shuō),他們也推出了以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)。
負(fù)責(zé)人:貸款額度可能要看他的房子評(píng)估的價(jià)值,我們一般按照房屋評(píng)估價(jià)70%左右來(lái)做一個(gè)抵押率,我們現(xiàn)在也是按照每個(gè)月給客戶(hù)最多兩到五萬(wàn)元。這樣一個(gè)貸款的金額。
但更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍有濃重的觀望情緒。作為“以房養(yǎng)老”的倡導(dǎo)者,中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孟曉蘇對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司的擔(dān)憂(yōu)深有了解。
孟曉蘇:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一個(gè)擔(dān)心,就是房?jī)r(jià)會(huì)下跌,抵押物會(huì)縮水,第二個(gè)擔(dān)心是說(shuō)中國(guó)的土地使用權(quán)只有70年,有的甚至只有40年或者50年,到時(shí)候政府會(huì)不會(huì)把土地收回了,第三個(gè)擔(dān)心,房屋產(chǎn)權(quán)不清晰,老人去世后,子女再糾纏,不搬出去怎么辦?
的確是這樣,對(duì)于銀行、保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的推移不斷減小,而“倒按揭”恰恰相反,時(shí)間越長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)越大。有保險(xiǎn)公司匿名人士稱(chēng),“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在執(zhí)行中會(huì)面臨多重風(fēng)險(xiǎn),其中,70年產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題首當(dāng)其沖,預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司的做法會(huì)趨于保守。不過(guò),在孟曉蘇看來(lái),這也不是問(wèn)題。
孟曉蘇:中國(guó)的土地使用權(quán)只有七十年,有的甚至只有40年和50年,說(shuō)到時(shí)候政府就把這個(gè)土地給收回了?他們不知道,早在2008年中國(guó)就出臺(tái)了物權(quán)法,就已經(jīng)明確住房土地使用權(quán)期間屆滿(mǎn)的自動(dòng)續(xù)期。












