各路資本：繞道布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)
當(dāng)然，除了銀行布局消費(fèi)金融公司以外，各路資本也繞開(kāi)了消費(fèi)金融牌照開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。比如，最常見(jiàn)的是以小貸、保理牌照為依托，開(kāi)展消費(fèi)金融服務(wù)。
螞蟻金服為方便消費(fèi)者的在線購(gòu)物，相繼推出螞蟻“花唄”“借唄”等產(chǎn)品，淘寶、天貓大部分商戶(hù)都支持“花唄”服務(wù)，40多家購(gòu)物、生活類(lèi)電商和020平臺(tái)接入“花唄”。而芝麻分不低于600分的用戶(hù)就有機(jī)會(huì)使用“借唄”，按照分?jǐn)?shù)不同，用戶(hù)可以申請(qǐng)到最高5萬(wàn)元的貸款。
2014年，京東金融依托京東集團(tuán)資源推出“京東白條”賒銷(xiāo)服務(wù)。2015年，百度公司推出為用戶(hù)提供個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)的權(quán)益平臺(tái)“百度有錢(qián)”，用戶(hù)只需要在線申請(qǐng)，評(píng)估通過(guò)即可獲得百度有錢(qián)提供的信用額度，并在信用額度內(nèi)分期消費(fèi)。
另外，平安集團(tuán)旗下的平安普惠事業(yè)群也是以消費(fèi)金融作為主要業(yè)務(wù)模塊，截至2015年7月，平安普惠已開(kāi)發(fā)了業(yè)主貸、車(chē)主貸、壽險(xiǎn)貸等12種無(wú)抵押產(chǎn)品，房抵貸、安業(yè)貸等5種有抵押產(chǎn)品。其中，平安i貸為主打產(chǎn)品之一，借助大數(shù)據(jù)分析和人臉識(shí)別等新技術(shù)，助推線上貸款，最快6分鐘即可貸款到賬。
事實(shí)上，無(wú)論是“花唄借唄”“京東白條”或者“百度有錢(qián)”“平安i貸”，其背后均是由小額貸款公司提供的小額信貸服務(wù)。
與此同時(shí)，近年來(lái)的風(fēng)口行業(yè)P2P也在積極布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并將其融入到諸如校園、購(gòu)物、租房、旅游、購(gòu)車(chē)等各式消費(fèi)場(chǎng)景中。
近日，上市公司卡奴迪路旗下的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)協(xié)眾金融上線，并接入其去年底上線的輕奢電商平臺(tái)，提供消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。
“我們的電商平臺(tái)未來(lái)將服務(wù)超過(guò)1000萬(wàn)用戶(hù)，信用消費(fèi)、分期服務(wù)都有很大的市場(chǎng)潛力，我們將根據(jù)客戶(hù)的資質(zhì)給予3000-30000元的額度。”協(xié)眾金融運(yùn)營(yíng)總監(jiān)黃勝佳透露，線上業(yè)務(wù)成熟后還可以擴(kuò)張到線下。
“這將會(huì)是一個(gè)良性循環(huán)的生態(tài)鏈，‘時(shí)尚消費(fèi)+信貸+理財(cái)’的模式非常清晰，也是消費(fèi)領(lǐng)域與金融領(lǐng)域，線上與線下的結(jié)合。” 黃勝佳說(shuō)。
國(guó)美控股集團(tuán)旗下的P2P平臺(tái)華人金融于去年5月聯(lián)合國(guó)美在線推出“白拿”服務(wù)，即以線上投資“0元購(gòu)”理財(cái)產(chǎn)品為前提-，消費(fèi)者在線下應(yīng)付的電器款被折算在了投資收益之中，實(shí)現(xiàn)了“0元購(gòu)”這樣一種購(gòu)物模式。近日，華人金融又將“白拿”移植到國(guó)美的線下門(mén)店。
卡奴迪路和國(guó)美推出的這種針對(duì)自己客戶(hù)的消費(fèi)金融服務(wù)，實(shí)質(zhì)為P2P。
另外，提供“大學(xué)生分期”業(yè)務(wù)的平臺(tái)也大多以P2P為主，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，消費(fèi)金融資產(chǎn)標(biāo)的由于其小而分散的特點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)的投資者同樣小而分散，兩者天作之合。
未來(lái)：場(chǎng)景為王、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)
當(dāng)然，消費(fèi)金融并不單純等于消費(fèi)信貸，信貸之上，要結(jié)合具體的場(chǎng)景，場(chǎng)景是基礎(chǔ)，比如購(gòu)房、租房、購(gòu)車(chē)、醫(yī)療、健康、教育、校園等都是具體的場(chǎng)景，在消費(fèi)金融的線上平臺(tái)上，場(chǎng)景使得平臺(tái)更具備滲透力。
日前，螞蟻金服研究院發(fā)布《2016年中國(guó)消費(fèi)金融趨勢(shì)報(bào)告》，《報(bào)告》指出，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，幾個(gè)趨勢(shì)越加明顯：場(chǎng)景入口化、金融嵌入交易，場(chǎng)景與金融的結(jié)合，使得金融更加有溫度。
以京東金融為例，2015年，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌提出做消費(fèi)場(chǎng)景，隨后“白條”走出京東，接入各種消費(fèi)場(chǎng)景中，覆蓋租房、旅游、裝修、教育等，提供一次授信的大額代付消費(fèi)貸款，并在人群上進(jìn)一步延伸，關(guān)注校園和農(nóng)村市場(chǎng)，“白條”作為一種消費(fèi)金融產(chǎn)品提供給這些領(lǐng)域有需求的人群。
“消費(fèi)金融有兩個(gè)核心元素，一是消費(fèi)者，二是消費(fèi)場(chǎng)景，無(wú)論做金融的生意還是做電商的生意，都得從用戶(hù)入手，最終都是做用戶(hù)的生意，關(guān)注用戶(hù)的需求。沒(méi)有被銀行信用卡覆蓋的用戶(hù)，并不代表信用不好，那么，我們需要幫助這個(gè)市場(chǎng)去建立更完善的信用體系。”許凌說(shuō)。
另外，上述《報(bào)告》也認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代深入推進(jìn)，消費(fèi)者的交易行為和特征都將逐漸數(shù)據(jù)化，使得未來(lái)消費(fèi)金融服務(wù)從客戶(hù)準(zhǔn)入、預(yù)授信再到審批和風(fēng)險(xiǎn)控制的全流程都將通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。
同時(shí)，消費(fèi)金融也將更加聚焦在消費(fèi)者個(gè)性需求的研究，開(kāi)發(fā)出與消費(fèi)者行為緊密相關(guān)的定制化金融產(chǎn)品與服務(wù)。
