貸款機構(gòu)的難題

　　一直以來，受托支付結(jié)構(gòu)與資質(zhì)審核是培訓(xùn)貸糾紛面臨的兩大癥結(jié)。

　　在借貸中可分為兩種形式，一種是簡單交易方式，貸款機構(gòu)直接將錢打給借款人，消費者獲得貸款后向商戶購買產(chǎn)品或服務(wù)；另一種則是受托支付交易方式，貸款機構(gòu)受消費者托付，將錢打給商戶，再由消費者向貸款機構(gòu)償還本息。在培訓(xùn)貸一類的消費分期模式中，為了避免借貸者將貸款挪為他用，貸款機構(gòu)普遍采用受托支付的交易形式。

　　在實際情況中，當(dāng)學(xué)員與培訓(xùn)機構(gòu)間由于服務(wù)質(zhì)量等問題發(fā)生糾紛時，學(xué)員在對培訓(xùn)機構(gòu)表達不滿的同時，往往也會向第三方貸款機構(gòu)投去質(zhì)疑的目光，還款意愿隨之降低。

　　陳文認為，在受托支付模式下，消費者沒有直接拿到放貸機構(gòu)的放貸資金，而是由放貸機構(gòu)直接付給了商戶，這種借貸關(guān)系是真實存在的，但消費者卻缺乏與錢接觸的直觀感受，從而導(dǎo)致后面的一系列爭議。“學(xué)員覺得錢沒有過自己的賬，會產(chǎn)生貸款機構(gòu)與培訓(xùn)機構(gòu)相互勾結(jié)的猜疑。”

　　目前，教育培訓(xùn)領(lǐng)域普遍采取預(yù)付費模式，即學(xué)員在獲得產(chǎn)品或服務(wù)前，預(yù)先支付相關(guān)費用。這種模式下的受托支付存在一定風(fēng)險，貸款機構(gòu)預(yù)先將學(xué)費一次性支付給培訓(xùn)機構(gòu)，也為攜款跑路等風(fēng)險提供了滋生的空隙。

　　加強預(yù)付資金監(jiān)管被認為是必要之舉。一位借貸機構(gòu)工作人員向經(jīng)濟觀察報記者感嘆：“預(yù)付資金如此之多，居然沒有任何監(jiān)管。”

　　陳文建議，貸款機構(gòu)可以借鑒網(wǎng)上商城的思路，將客戶繳納的預(yù)付費放在第三方賬戶上，而非直接打給教育培訓(xùn)機構(gòu)。只有當(dāng)客戶完成教育培訓(xùn)約定的項目且滿意時，經(jīng)由其確認，教育培訓(xùn)機構(gòu)才能獲得回款。

　　與此同時，巨人時代背后還暴露出監(jiān)管方面的一些漏洞。

　　通常情況下，貸款公司在與培訓(xùn)機構(gòu)合作前，一般都會有一套準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在培訓(xùn)機構(gòu)入駐前，貸款公司會按照規(guī)定根據(jù)其營業(yè)執(zhí)照、辦學(xué)許可證、用戶口碑、相關(guān)輿情等評測是否合規(guī)。在培訓(xùn)機構(gòu)準(zhǔn)入之后，也會實地進行暗訪監(jiān)測。

　　然而，在實際操作過程中，大量無辦學(xué)資質(zhì)的培訓(xùn)機構(gòu)跨過了教育信貸的準(zhǔn)入門檻，這也為后面的糾紛埋下了伏筆。

　　“巨人時代沒有辦學(xué)許可證，不具備教育培訓(xùn)資質(zhì)，但為什么依然能夠和正規(guī)銀行及貸款公司進行合作？”一位巨人時代學(xué)員質(zhì)疑道。

　　“從表面來看，大量無資質(zhì)培訓(xùn)機構(gòu)與貸款機構(gòu)合作是貸款機構(gòu)風(fēng)控不嚴的結(jié)果，貸款公司對辦學(xué)許可證沒有做到嚴格審核，進而導(dǎo)致的糾紛不斷。可在教育培訓(xùn)行業(yè)中，沒有辦學(xué)許可證確是普遍現(xiàn)象，上述貸款機構(gòu)工作人員對經(jīng)濟觀察報表示。“所以，貸款機構(gòu)無法通過是否具有辦學(xué)許可證來判斷機構(gòu)的資質(zhì)，也就避免不了培訓(xùn)機構(gòu)違約或跑路的風(fēng)險。”