“我行個人抵押經(jīng)營貸利率最低2.3%，授信額度最高能到3000萬元，最終審批結(jié)果需結(jié)合房產(chǎn)評估值、企業(yè)經(jīng)營狀況與借款人資質(zhì)等條件綜合確定。”12月30日，民生銀行上海地區(qū)一位個貸經(jīng)理向中國證券報記者介紹。
近日，記者調(diào)研多家銀行發(fā)現(xiàn)，個人經(jīng)營貸利率已普遍步入“2字頭”，部分銀行利率已降至2.3%左右。歲末年初之際，薄利多銷、以價換量成為不少銀行攬客的核心策略。
業(yè)內(nèi)人士認為，銀行低息經(jīng)營貸利潤微薄，有時甚至要做虧本買賣，但對于部分銀行來說，該業(yè)務(wù)可帶動結(jié)算、代發(fā)工資、對公理財、私行等多個業(yè)務(wù)條線發(fā)展，綜合收益仍是可觀的。不過，專家提醒，行業(yè)需警惕陷入內(nèi)卷式競爭，防止盈利能力、內(nèi)源性資本補充能力下降。
經(jīng)營貸利率處低位區(qū)間
當(dāng)前2.5%以下的個人經(jīng)營貸利率并不少見，不同地區(qū)、不同類型產(chǎn)品的利率存在小幅差異。
“我行個人抵押經(jīng)營貸利率最低2.35%，貸款期限3年，授信額度有效期長達10年。3年后可申請無還本續(xù)貸，續(xù)貸時利率可能隨LPR調(diào)整，但授信額度保持不變。”廣發(fā)銀行深圳地區(qū)貸款經(jīng)理小陳向記者詳細介紹。
工商銀行北京市西城區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理小賈表示，目前該行個人經(jīng)營貸抵押類產(chǎn)品利率最低2.5%，信用類產(chǎn)品利率最低2.55%。信用類貸款授信額度需根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況核定，最高可達300萬元；抵押類貸款授信額度主要參考房產(chǎn)評估值確定。“貸款金額一般為房產(chǎn)評估值的七成。若房產(chǎn)地理位置優(yōu)越且企業(yè)經(jīng)營狀況良好，貸款金額可升至評估值的八成。”小賈說。
建設(shè)銀行北京市豐臺區(qū)一家支行的客戶經(jīng)理透露：“目前，審批下來的個人經(jīng)營貸利率多數(shù)在2.45%-2.65%。若借款人在北京有可抵押房產(chǎn)，那么辦理抵押貸款的利率會低于信用類產(chǎn)品的利率。”
交通銀行上海地區(qū)一位客戶經(jīng)理也向記者介紹：“我行信用類個人經(jīng)營貸利率約為3%，房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸最低利率2.6%。貸款期限需結(jié)合房產(chǎn)狀況、公司經(jīng)營情況綜合評估，目前僅能以上海本地房產(chǎn)作為抵押物，貸款額度一般為房產(chǎn)評估值的七成。”
值得注意的是，雖然利率持續(xù)下行，但辦理個人經(jīng)營貸的門檻并未同步降低，多家銀行均設(shè)置了較為嚴格的準入條件。
小陳告訴記者，辦理個人抵押經(jīng)營貸的借款人需有深圳戶口。若為非深戶，則需在深圳繳納社保滿1年。此外，抵押的房產(chǎn)需位于深圳轄區(qū)，樓齡不超過35年，且借款人持有該房產(chǎn)時間不少于3個月。
“借款人身份需為企業(yè)的法定代表人，或持股10%以上且持股滿1年的股東，或具備1年以上相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。企業(yè)需有實際經(jīng)營業(yè)務(wù)，成立并正常運行滿1年，個人及企業(yè)征信均無異常記錄。”小陳補充道。
小賈也向記者介紹：“借款人關(guān)聯(lián)的企業(yè)需為北京地區(qū)小微企業(yè)，需在銀行開立結(jié)算賬戶并有正常經(jīng)營性流水，企業(yè)經(jīng)營狀況良好、信用記錄無瑕疵。”
警惕走向內(nèi)卷式競爭
業(yè)內(nèi)人士認為，當(dāng)前經(jīng)營貸利率處于低位，是政策導(dǎo)向、行業(yè)競爭及銀行資金成本下降等多重因素共同作用的結(jié)果。
上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼向記者表示：“受存款利率下行等因素影響，銀行資金成本有所降低，為下調(diào)個人經(jīng)營性貸款利率提供了基礎(chǔ)條件。同時，部分銀行為提升市場份額，主動采取薄利多銷的策略，通過較低利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶。”
此外，專家認為，近年來政策層面持續(xù)引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的支持力度，推動金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，著力降低小微企業(yè)融資成本。
從市場影響來看，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，個人經(jīng)營貸利率降低能有效減少個體工商戶等經(jīng)營主體的利息支出，提升其貸款申請意愿，進而助力促消費、擴內(nèi)需。
與此同時，潛在的風(fēng)險也不容忽視。例如，部分銀行減費讓利力度較大，若后續(xù)資金成本未能有效改善，當(dāng)前及未來一段時間內(nèi)銀行息差可能面臨收窄壓力。同時，需警惕行業(yè)陷入內(nèi)卷式競爭，避免出現(xiàn)價格戰(zhàn)、放松風(fēng)險管理底線、服務(wù)同質(zhì)化及考核機制扭曲等問題。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，當(dāng)前銀行凈息差已處于低位，若單純通過降價搶占市場，將進一步壓縮凈息差空間，降低銀行盈利能力和內(nèi)源性資本補充能力，這既不利于銀行長期可持續(xù)發(fā)展，也會影響其服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。從長遠來看，以價換量策略存在一定風(fēng)險。
談及產(chǎn)生上述現(xiàn)象的原因，董希淼認為：“從客觀方面看，當(dāng)前市場有效需求不足，利率中樞下移，導(dǎo)致銀行之間競爭激烈。從主觀方面看，部分銀行仍然存在規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，片面追求簡單的規(guī)模增長和市場份額。”
各類銀行需錯位發(fā)展
開展低息經(jīng)營貸是否“賠本賺吆喝”？不同銀行有不同的看法。
“說實話，2.5%左右的經(jīng)營貸利率讓我們的利潤變得很微薄，但需要算一算總賬?，F(xiàn)在按揭業(yè)務(wù)疲軟，個人消費貸、經(jīng)營貸是我們零售貸款的重要轉(zhuǎn)型方向，需要擴大市場份額，有時不賺錢也要搶單。此外，個人經(jīng)營貸的最低利率多是面向抵押足、信用好、流水穩(wěn)定的小微企業(yè)主，這類業(yè)務(wù)的壞賬率較低，疊加有抵押物處置保障，實際風(fēng)險敞口較小。”某國有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人向記者表示。
“用低價吸引到的優(yōu)質(zhì)客戶，我們可以與他們進一步開展合作，比如可帶動結(jié)算業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、對公理財、私行業(yè)務(wù)等多個業(yè)務(wù)條線發(fā)展，綜合收益是可觀的。”上述國有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負責(zé)人說。
但對于部分中小銀行而言，在這場價格競賽中處于“被動陪跑”的窘境。“我行資金成本較高，與全國性銀行相比沒有價格優(yōu)勢，之前還能在區(qū)域內(nèi)做下沉市場，但近幾年國有大行也不斷拓展下沉業(yè)務(wù)，進一步擠壓了我們的市場空間。為了與其他銀行爭奪貸款客戶，我們不得不把貸款利率壓得很低，有時為了爭取優(yōu)質(zhì)客戶或留住老客戶，需要賠錢做生意。”某中西部地區(qū)一家城商行貸款業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者，“我們已深刻感受到單純的價格競爭、無序內(nèi)卷是無法持續(xù)的。從2025年開始，我們調(diào)整了發(fā)展策略，不再用低價攬客，而是在優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提質(zhì)上下功夫，把貸款資源和優(yōu)惠措施精準供給有利于我行可持續(xù)發(fā)展的目標客戶。”
業(yè)內(nèi)人士認為，引導(dǎo)金融機構(gòu)實現(xiàn)錯位競爭與發(fā)展十分重要，通過外部政策引導(dǎo)和內(nèi)部治理驅(qū)動的雙重力量，形成一個主責(zé)主業(yè)清晰、大小機構(gòu)互補、多元業(yè)態(tài)共榮的金融生態(tài)體系。
“金融機構(gòu)應(yīng)明確戰(zhàn)略定位，堅持主責(zé)主業(yè)。大型商業(yè)銀行應(yīng)加快綜合化、國際化發(fā)展，不斷提升全球競爭力；股份制商業(yè)銀行應(yīng)在主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成顯著特色和比較優(yōu)勢；中小金融機構(gòu)應(yīng)回歸本源、服務(wù)本地，深耕區(qū)域經(jīng)濟，以做好普惠金融大文章為主要方向。同時，需完善公司治理，提升內(nèi)生能力，建立與自身業(yè)務(wù)特色相匹配的風(fēng)險模型和防控體系，利用金融科技深度挖掘客戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)個性化產(chǎn)品設(shè)計和精準營銷。”董希淼建議。（來源：中國證券報）
