大媽稱不識(shí)字，銀行工作人員稱當(dāng)時(shí)不知道

錄音顯示，彭大媽的兒子則認(rèn)為，“保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，存款是存款。存款是‘存’錢，保險(xiǎn)是‘交’費(fèi)，怎么是一樣呢？我媽明年哪來2萬元交保險(xiǎn)？現(xiàn)在我媽的錢到底是在你們銀行的賬戶上，還是保險(xiǎn)公司的賬戶上？”

銀行工作人員說，“是在保險(xiǎn)公司賬戶上。這是阿姨同意的。阿姨，我們都跟您說了，當(dāng)時(shí)名字號(hào)碼都跟您對(duì)了一遍。”

錄音中，彭大媽似乎情緒有點(diǎn)激動(dòng)，“你們說哪樣好，我就哪樣搞。正規(guī)的銀行怎么能這樣搞，專門騙老人？我要買保險(xiǎn)不曉得到保險(xiǎn)公司去買啊，要到你銀行里來買啊。我年輕時(shí)一直在你們這存錢，現(xiàn)在帶了幾年娃沒錢存，哪曉得你們現(xiàn)在存錢這么不安全了？”

銀行工作人員繼續(xù)解釋說，“現(xiàn)在這錢也不是說不安全，錢還是存在這里，只是換了一種方式。這個(gè)保險(xiǎn)只有我們銀行有權(quán)限代理，這就跟存錢是一樣的。（買）銀行保險(xiǎn)就是存錢，跟買意外險(xiǎn)什么的完全不同。這個(gè)產(chǎn)品保障中長(zhǎng)期收益。”

彭大媽的兒子則插話問，“明年她哪來2萬元存？”銀行工作人員則強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)時(shí)就是這么跟阿姨說的，阿姨同意啊。”

彭大媽則說，“這個(gè)保險(xiǎn)單你給我看，我又不認(rèn)識(shí)字。”銀行工作人員說，“您當(dāng)時(shí)沒跟我說您不認(rèn)得字啊。”

雙方溝通最終無果。彭大媽執(zhí)意全款退保，該銀行工作人員表示，已經(jīng)將彭大媽的情況上報(bào)公司，正在等待上面的處理。

9月3日下午，澎湃新聞聯(lián)系了給彭大媽辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行龔經(jīng)理，她表示她也是郵儲(chǔ)銀行工作人員，和另一位經(jīng)理孫亞麗一起向彭大媽銷售了該保險(xiǎn)產(chǎn)品，“當(dāng)時(shí)跟客戶已經(jīng)解釋清楚了”。對(duì)于其被指在銷售保險(xiǎn)過程中提到“存銀行和存保險(xiǎn)是一樣”，她表示，“我沒有這樣說過，兩者有本質(zhì)區(qū)別，但是存儲(chǔ)方式一樣，都是在銀行存。”

向彭大媽銷售保險(xiǎn)的銀行工作人員

對(duì)于當(dāng)事人反映的該保險(xiǎn)銷售中的其他問題，龔經(jīng)理稱，“銀行沒有義務(wù)向你們（媒體）講什么。”

律師說法：構(gòu)成法律上的重大誤解，可撤銷合同

對(duì)于上述郵儲(chǔ)銀行和彭大媽之間的糾紛，湖南財(cái)瑞律師事務(wù)所主任隆文明從法律角度分析：

（1）從售銷主體來講，郵儲(chǔ)銀行是屬于存儲(chǔ)金融機(jī)構(gòu)，但是它又從事保險(xiǎn)銷售代理行為，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》第六條的規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)發(fā)行和銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。禁止欺詐或者誤導(dǎo)投資者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不匹配的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。若銀行工作人員說“存銀行和存保險(xiǎn)是一樣”，存在誤導(dǎo)（儲(chǔ)蓄）客戶的嫌疑，由于郵儲(chǔ)銀行的雙重身份，其工作人為應(yīng)當(dāng)更加謹(jǐn)慎地進(jìn)行保險(xiǎn)銷售行為。

（2）從銷售對(duì)象的來說：彭大媽已經(jīng)59歲，馬上就60歲，且她本人稱不識(shí)字，根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì) 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》第一條第一款的規(guī)定：（一）投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

雖然彭大媽沒有達(dá)到本條規(guī)定的年齡，但是由于其自稱是洗碗打工掙錢，若其未來幾年收入不確定的情況下，可參照本條規(guī)定第一款的情形，即彭大媽如果確實(shí)是投保行為，其保單材料也應(yīng)該由保險(xiǎn)公司核保后，由保險(xiǎn)公司出單，這樣能保障因?yàn)榭蛻裟挲g大、文化程度導(dǎo)致的誤解（錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)），以避免糾紛的發(fā)生。

根據(jù)《民法典》第一百四十七條：基于重大誤解實(shí)施的民事法律行為，行為人有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

針對(duì)此事的解決途徑，隆文明律師認(rèn)為，若上述銀行向彭大媽推介購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，構(gòu)成法律上的重大誤解。對(duì)這份保險(xiǎn)合同，彭大媽可行使撤銷權(quán)。彭大媽的真實(shí)意思表示若為在銀行存款，與銀行構(gòu)成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，而非保險(xiǎn)合同關(guān)系。此外，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在向彭大媽這樣的金融消費(fèi)者推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分履行適當(dāng)性義務(wù)和告知說明義務(wù)。”

此外，隆文明介紹，最高法院《九民會(huì)議紀(jì)要》第76條規(guī)定，……賣方機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地以金融消費(fèi)者手寫了諸如“本人明確知悉可能存在本金損失風(fēng)險(xiǎn)”等內(nèi)容主張其已經(jīng)履行了告知說明義務(wù)，不能提供其他相關(guān)證據(jù)的，人民法院對(duì)其抗辯理由不予支持。所以，彭大媽在與銀行及保險(xiǎn)公司協(xié)商不能取得一致的情況，其也可以選擇通過法律的武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

不過，隆文明認(rèn)為，本案中彭大媽作為完全民事行為能力人，在該銀行存款幾十年的老客戶，其應(yīng)有一般人所具有的注意義務(wù)，即分辨存款業(yè)務(wù)與辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不同，其本身對(duì)此事件的發(fā)生也存在一定的過錯(cuò)。（來源：澎湃新聞 澎湃新聞?dòng)浾?譚君）