提要：具體一套百萬元價(jià)碼的豪宅可以變現(xiàn)多少“棺材本”？A先生的可能可余壽命為30年，該房屋還有三個(gè)“房屋壽命期”，依據(jù)房屋折舊準(zhǔn)則，投保時(shí)的房產(chǎn)估價(jià)值100萬元八折后為80萬元。則A先生未來每年可領(lǐng)基本養(yǎng)老金：800000元÷30年=26667元/年。

　　本報(bào)訊 羊城晚報(bào)記者李青、實(shí)習(xí)生鄧明麗報(bào)道：廣州市醞釀推出以房養(yǎng)老的消息出臺(tái)后，引起城中熱議。以房養(yǎng)老到底如何變現(xiàn)？變現(xiàn)力度多大？保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士昨日給出參考———一套百萬豪宅30年或可每年變現(xiàn)不足3萬元“棺材本”。

　　□他山之石

　　國內(nèi)或借鑒英國

　　“棺材保險(xiǎn)單”三標(biāo)準(zhǔn)

　　廣州一家保險(xiǎn)代理公司老總李傳勇昨日指出，英國保險(xiǎn)產(chǎn)品中很早就出現(xiàn)此類保險(xiǎn)，被業(yè)內(nèi)人士戲稱為“棺材保險(xiǎn)單”。參考英國同類險(xiǎn)種，李傳勇認(rèn)為，國內(nèi)一旦開行以房養(yǎng)老或遵循三條標(biāo)準(zhǔn)。

　　其一，規(guī)定一定的年齡門檻。如規(guī)定凡持有合法房產(chǎn)證，且年滿50周歲的人士均可投保。其二，在以房養(yǎng)老的核心———房產(chǎn)價(jià)值的確認(rèn)上，參考國外做法，引入房產(chǎn)評(píng)估公司。房產(chǎn)評(píng)估公司同時(shí)對(duì)房產(chǎn)壽命進(jìn)行評(píng)估。按照中國國情，“房屋壽命期”為60年，因此可設(shè)定每10年為一個(gè)“房屋壽命期”檔次，即廣州的房屋壽命期可分為6個(gè)“壽命期”檔次。不同檔次的房屋估價(jià)分別為：不變；95%；80%；70%；65%；60%。保險(xiǎn)公司根據(jù)該房屋估價(jià)和其“房屋壽命期”檔次，厘定每年應(yīng)發(fā)放的“以房養(yǎng)老”的金額。

　　在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司再以廣州市人均壽命為基數(shù)，減去投保人投保時(shí)歲數(shù)，所得的年項(xiàng)即成為保險(xiǎn)公司厘定如何發(fā)放養(yǎng)老金的依據(jù)。

　　不過，曾任英國一家保險(xiǎn)公司廣州代表處首席代表的李傳勇同時(shí)指出，英國的“棺材保險(xiǎn)單”實(shí)際上帶有一定賭博意味。保險(xiǎn)公司實(shí)際上是與被保險(xiǎn)人的壽命博弈。如果被保險(xiǎn)人活得越久，則保險(xiǎn)公司需要支付的養(yǎng)老金就越多；而一旦被保險(xiǎn)人活得不久，則保險(xiǎn)公司就能很快收回房產(chǎn)獲利。

　　參考英國的以房養(yǎng)老，李同時(shí)建議，結(jié)合中國國情，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)應(yīng)盡量減少其“賭博”的味道，如可在投保時(shí)對(duì)投保人/被保人的健康狀況進(jìn)行評(píng)估，將其納入考量范圍，設(shè)計(jì)不同的發(fā)放方案，讓保險(xiǎn)金數(shù)目更合理，讓老人們享有安逸的晚年。

　　□舉例說明

　　一套百萬豪宅

　　可變多少“棺材本”？

　　具體一套百萬元價(jià)碼的豪宅可以變現(xiàn)多少“棺材本”？李給出個(gè)案參考。

　　假定A先生今年50歲，假定廣州人平均壽命為80歲，房屋估價(jià)100萬元人民幣，其房屋壽命為34年（以四舍五入計(jì)算），該房屋的“壽命期”處在第三檔次。那么，該被保人可拿到的養(yǎng)老金應(yīng)是：

　　A先生的可能可余壽命為30年，該房屋還有三個(gè)“房屋壽命期”，依據(jù)房屋折舊準(zhǔn)則，投保時(shí)的房產(chǎn)估價(jià)值100萬元八折后為80萬元。則A先生未來每年可領(lǐng)基本養(yǎng)老金：800000元÷30年=26667元/年。

　　考慮到51—60歲被保險(xiǎn)人可能會(huì)有較多消費(fèi)，保險(xiǎn)公司將在這10年間增加發(fā)放養(yǎng)老金10%，即26667元/年×110%=29334元/年。

　　A先生在61—70歲之間，每年可領(lǐng)基本養(yǎng)老金增加5%，即28000元/年。

　　A先生在71周歲往后的每年只領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，即26667元/年。

　　李青、鄧明麗