天津年底急于還貸現(xiàn)象普現(xiàn) 變通省房貸有妙招
10月加息影響已開(kāi)始顯現(xiàn)。有專家預(yù)測(cè)，此次加息是新一輪加息周期的開(kāi)始，明年可能還會(huì)加息兩到三次，這引起了許多背負(fù)著房貸“重?fù)?dān)”的市民感覺(jué)“狼來(lái)了”。趁著上調(diào)新房貸利率之前紛紛節(jié)衣縮食去還貸。面對(duì)這輪加息周期，到底要不要提前還貸？怎樣還貸可以把加息的影響降到最小？針對(duì)于此，記者走訪了多家銀行的相關(guān)專家，聽(tīng)聽(tīng)專家給出的意見(jiàn)。
多數(shù)市民明年1月按新利率繳納月供
從天津各銀行了解到，對(duì)于加息當(dāng)日還尚在申請(qǐng)住房按揭貸款的客戶，貸款利率按照規(guī)定一般以實(shí)際放款當(dāng)天利率為準(zhǔn)。這也就意味著，即便已經(jīng)獲得審批通過(guò)，但若是20日開(kāi)始正式放款，利率依然要執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)。
建行一客戶經(jīng)理表示，此前已經(jīng)辦理房貸業(yè)務(wù)并正常還款市民，應(yīng)該把房貸合同找出來(lái)，仔細(xì)看一下原來(lái)同銀行關(guān)于利率調(diào)整方面的約定條款。據(jù)悉，老房貸客戶執(zhí)行新利率時(shí)一般分四種情況。一種是調(diào)息即日起房貸利率執(zhí)行新的利率，也就是10月20日起按照新的利率計(jì)息。第二種是在央行調(diào)息后第一個(gè)結(jié)息日調(diào)整房貸利率，結(jié)息日各銀行有所差異。第三種是次年1月份執(zhí)行新的貸款利率。第四種是按照同銀行約定調(diào)息政策執(zhí)行新利率。目前，按揭貸款一般以第三種方式為最多。
據(jù)了解，天津市大部分銀行都是從次年1月1日開(kāi)始調(diào)整利率，目前則依舊按原利率。例如，以2011年1月1日的基準(zhǔn)利率乘以客戶在協(xié)議中所約定的上浮或下浮的幅度，得出來(lái)的結(jié)果就算客戶的執(zhí)行利率。
“狼來(lái)了”：心理作用大于實(shí)際影響
“本來(lái)有明年結(jié)婚的打算，可這一加息，這幾天和女朋友商量之后就給推到后年了?！毙∷蚊媛稛o(wú)奈地向記者說(shuō)道“我家在去年給我們買(mǎi)了一套婚房，找銀行貸了100萬(wàn)元，還款期限是20年?，F(xiàn)在手頭有15萬(wàn)元本來(lái)準(zhǔn)備結(jié)婚的，可這一加息我們又得多付一大筆利息。趁著明年1月1號(hào)才執(zhí)行新利率還貸，一合計(jì)不如先把這些錢(qián)拿來(lái)還貸算了，還能省點(diǎn)加息后額外多出的利息錢(qián)，婚就后年再結(jié)吧?！?/P>
替小宋算了一筆賬，他以等額本息方式還款，在基準(zhǔn)利率條件下加息前每月本息合計(jì)7129元左右，加息后為7245元左右，每月多支付了115元左右。由于本次加息幅度并不大，所以月供漲得并不多，不會(huì)對(duì)借款人造成太大壓力。
專家表示，如果是第一套房，而且還享受7折利率，可以不要考慮提前還貸。本次加息后，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率是6.14%，7折即4.298%，這是非常低的利率。事實(shí)上，貸款人能否享受到利率優(yōu)惠，加息后的區(qū)別會(huì)更加明顯，如果選擇提前還貸，除非以后不再貸款，否則再貸款購(gòu)房，就會(huì)被判定為二套房，利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍，可謂得不償失。
此外，雖然央行加息，但國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的11月CPI高達(dá)5.1%，和存款利率仍然是倒掛明顯的，在負(fù)利率的情況下，可適當(dāng)負(fù)債進(jìn)行消費(fèi)和投資，風(fēng)險(xiǎn)承受度較高的投資者可投資股票和基金，選擇基金定投是一個(gè)不錯(cuò)的投資方式。保守型的貸款人選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品較為可靠。
變通省房貸小竅門(mén)
竅門(mén)一：更改還款方式
在利率長(zhǎng)期保持穩(wěn)定情況下，等額本息更好用。但在加息預(yù)期之下，采用等額本金還款可省不少利息。等額本金還款方式，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出。據(jù)悉，目前大部分銀行可以允許貸款者轉(zhuǎn)換還款方式。不過(guò)，貸款人在算計(jì)省多少利息的同時(shí)，要考慮還款方式是否適合自己。
竅門(mén)二：更改還款頻率
現(xiàn)在市場(chǎng)上有一種還款方式叫作“雙周供”，就是將原本按月支付的房貸改成每?jī)芍苤Ц兑淮危瑑纱慰劭畹目傤~基本相當(dāng)于原來(lái)一次扣款的數(shù)額。借款人每月還款負(fù)擔(dān)沒(méi)有增加很多，但每年共有26個(gè)雙周，“雙周供”事實(shí)上每年要還13個(gè)月的貸款，且每月的上、下半月要各還一次貸款。通過(guò)加快每年的還款頻率和還款總額，可起到縮短還款時(shí)間和節(jié)省總利息的效果。文章來(lái)源：今晚報(bào)
