銀行到學(xué)校推銷辦卡業(yè)務(wù)，學(xué)生稱以為是儲(chǔ)蓄卡，去年接到還款通知才知是信用卡

辦了信用卡，卻一直以為是儲(chǔ)蓄卡，近400元的欠款經(jīng)過(guò)7年的滾動(dòng)，如今已積累到3萬(wàn)余元，而且影響了個(gè)人征信！認(rèn)為銀行沒(méi)有如實(shí)告知且沒(méi)有提醒，辦卡時(shí)還在西安念書(shū)的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院并被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄并確認(rèn)他不承擔(dān)逾期利息、滯納金。

對(duì)此，銀行方面認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這種問(wèn)題，最關(guān)鍵原因在于小張更換手機(jī)后沒(méi)有按規(guī)定告知銀行，致使銀行179次催收都沒(méi)有找到人。

畢業(yè)6年多

得知上學(xué)辦的卡欠費(fèi)3萬(wàn)多元

小張是寶雞人，2006年9月，他考入西安電力高等?？茖W(xué)校，2009年畢業(yè)后去了延安一家國(guó)企工作。

去年9月22日，小張的手機(jī)接到一條短信，稱他的工行卡因“未按規(guī)定日期還款被暫停使用，請(qǐng)盡快還款”。他很詫異，這張卡是單位在2010年3月辦的企業(yè)年金卡，至今沒(méi)有使用過(guò)，怎么會(huì)欠款？小張致電工行客服，被告知其2007年辦理過(guò)的一張工商銀行福豬卡，欠錢(qián)一直沒(méi)有還，才導(dǎo)致年金卡停用，并影響了個(gè)人征信。

辦過(guò)福豬卡的事，小張有印象，但因?yàn)闀r(shí)間久遠(yuǎn)，一些細(xì)節(jié)已記不太清楚，只記得時(shí)間是2007年5月，當(dāng)時(shí)銀行的業(yè)務(wù)人員到學(xué)校為學(xué)生辦卡。“業(yè)務(wù)員沒(méi)有說(shuō)這是信用卡，也沒(méi)有說(shuō)注意事項(xiàng)，只是說(shuō)不收取外地手續(xù)費(fèi)。”對(duì)于小張的說(shuō)法，他的同學(xué)小侯等幾人也證明“沒(méi)有明確告知此卡為信用卡，且未告知此卡的透支事項(xiàng)”。

“我一直以為這是張普通的儲(chǔ)蓄卡，家里給卡上打錢(qián)，我用這卡存取生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，畢業(yè)后卡就丟了。”小張說(shuō)，接到短信后，他趕緊到延安當(dāng)?shù)氐墓ば泄衽_(tái)查詢，發(fā)現(xiàn)截至去年8月，其福豬卡欠費(fèi)已達(dá)30478元。他又先后在工行西安南大街支行、蓮湖路支行查詢后，得知開(kāi)戶行是星火路支行。“我從收到短信開(kāi)始，就通過(guò)工行客服和幾個(gè)支行協(xié)商解決，最終他們讓我寫(xiě)了還款3000元的減免申請(qǐng)，但一直沒(méi)給回復(fù)。”小張說(shuō)，去年12月，工行方面電話告知他的福豬卡已被銀行系統(tǒng)核銷。在核銷前，他的欠款仍然在增長(zhǎng)。

3月20日，小張從開(kāi)戶銀行負(fù)責(zé)人處了解到，“（卡）去年已核銷，不能減免，只能還款。”

認(rèn)為銀行辦卡不如實(shí)告知 起訴銀行

在調(diào)取的交易明細(xì)上，小張的福豬卡于2007年8月31日開(kāi)始使用，存了6000元，當(dāng)天取款5000元，“是交學(xué)費(fèi)的。”此后，這張卡就一直在使用，多數(shù)通過(guò)柜面交易、ATM機(jī)交易，也有部分通過(guò)POS交易。2008年11月24日、25日，是這張卡最后使用的日期，均在超市通過(guò)POS刷卡消費(fèi)，最后一筆欠款399.01。此后，明細(xì)上顯示均是“貸款”、“滯納”等。對(duì)刷卡的事實(shí)，小張稱：“我不知道是透支的，以為是卡里的錢(qián)。”

“給涉世不深的學(xué)生辦卡時(shí)，不如實(shí)告知是信用卡，不說(shuō)明使用、透支等重要事項(xiàng)，嚴(yán)重影響了我的個(gè)人征信和工作、生活。”小張稱自己被“蒙騙”，認(rèn)為那張卡從2009年畢業(yè)后就不再使用，銀行應(yīng)及時(shí)通知他注銷并結(jié)清手續(xù)，但一直到去年9月才通知。此外，“這卡的授信額度是1分錢(qián)，怎么會(huì)透支399元？”小張質(zhì)疑道。

3月21日，小張將銀行起訴至蓮湖區(qū)法院，要求銀行停止侵害，恢復(fù)名譽(yù)，清除其在銀行的不良征信記錄；請(qǐng)求法院依法確認(rèn)其不應(yīng)承擔(dān)逾期利息及滯納金31811.36元；要求銀行賠償其交通、誤工費(fèi)等損失1000元并承擔(dān)訴訟費(fèi)。

銀行催收記錄達(dá)179條 均沒(méi)有聯(lián)系上客戶

日前，工行陜西省分行營(yíng)業(yè)部、星火路支行的上級(jí)行蓮湖路支行的相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人向華商報(bào)記者介紹了小張與銀行糾紛的相關(guān)情況。

“辦理信用卡要填寫(xiě)制式申請(qǐng)表。”工行方面出示了有小張簽名的一張名為牡丹貸記卡（即小張辦理的福豬卡）的申請(qǐng)單復(fù)印件，并確認(rèn)卡的授予信額度是1分錢(qián)。對(duì)小張質(zhì)疑的為何會(huì)透支近400元，工行方面說(shuō)，提高額度有可能根據(jù)客戶申請(qǐng)，也有可能由銀行根據(jù)消費(fèi)等記錄主動(dòng)調(diào)整，至于小張是自愿申請(qǐng)還是銀行調(diào)整的，正在調(diào)查。不過(guò)，工行方面提醒說(shuō)，在申請(qǐng)單上印有“我行將根據(jù)您的良好用卡情況定期調(diào)整信用額度”的說(shuō)明。

“這些年一直沒(méi)有停止催收。”工行方面出示了一沓打印出的追透記錄，顯示自2009年1月19日至今年3月25日的催收記錄達(dá)179條，通過(guò)電話、短信、信函等方式進(jìn)行，記錄顯示，聯(lián)系結(jié)果多為電話關(guān)機(jī)、無(wú)人接聽(tīng)、接電話人稱打錯(cuò)了等。據(jù)工行方面說(shuō)，2015年下半年，在內(nèi)部整合資源時(shí)，發(fā)現(xiàn)小張還辦有一張工行卡，里面的手機(jī)是新的，于是才聯(lián)系上，“如果他的年金卡不是工行的，可能現(xiàn)在還找不到他。”

工行方面認(rèn)為，造成目前狀況最根本的原因在于小張更換手機(jī)后，沒(méi)有通知銀行，“客戶信息變更需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他沒(méi)有按規(guī)定告知銀行，所以（欠款）越滾越大。”

“我不知道是信用卡，所以2009年9月?lián)Q電話時(shí)就沒(méi)給銀行說(shuō)。”小張認(rèn)為自己很委屈，“我真的沒(méi)有接到過(guò)一次提醒通知，要不然幾百塊錢(qián)的事能攢到幾萬(wàn)嗎？”

對(duì)此，工行方面希望能與小張?jiān)俅螠贤ǎ云谡页鲭p方都能接受的解決方案。

>>律師觀點(diǎn)

銀行發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)及時(shí)采取措施

“此事雙方都有責(zé)任。”陜西法正平安律師事務(wù)所主任張平安認(rèn)為，作為成年人，小張?jiān)谵k卡時(shí)應(yīng)了解清楚卡的性質(zhì)和使用方法，并妥善保管。作為銀行方面，催收要通過(guò)多種有效手段，發(fā)現(xiàn)異常后應(yīng)及時(shí)采取措施，避免損失擴(kuò)大，此外，要查清銀行是否自行提高額度。

陜西圣拓律師事務(wù)所律師朱振峰認(rèn)為，銀行作為發(fā)卡方，與學(xué)生形成消費(fèi)合同關(guān)系，辦卡時(shí)銀行應(yīng)明確告知卡的性質(zhì)、注意事項(xiàng)等，“銀行有沒(méi)有通過(guò)合理的方式阻止違約的加重和利息的不斷擴(kuò)大？如果發(fā)現(xiàn)了手機(jī)無(wú)法進(jìn)行有效催收，就應(yīng)以其他方式進(jìn)行。”朱振峰說(shuō)，2008年11月小張最后消費(fèi)欠款，到2009年9月?lián)Q手機(jī)號(hào)，隔了數(shù)月時(shí)間，如果發(fā)現(xiàn)催收不到，銀行應(yīng)采取到學(xué)校查找等更有效的方式。