截至7月26日，據中國證券報記者不完全統(tǒng)計，7月份以來，金融監(jiān)管總局官網顯示，已向銀保機構及涉事個人開出超600張罰單。其中，銀行信貸業(yè)務成處罰“重災區(qū)”，超百萬元大額罰單頻現。

　　業(yè)內分析人士表示，信貸管理問題是銀行業(yè)關注的重點，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過于依賴貸前調查，忽視了企業(yè)實際經營生產中的動態(tài)變化和風險隱患。銀行應加強信貸從業(yè)人員的培訓和教育，建立健全信息共享和信用體系，提高銀行對客戶的了解和風險識別能力。

　　罰單數量超600張

　　7月以來，金融監(jiān)管總局及其派出機構對銀保機構處罰力度持續(xù)加強，總罰單數量超600張。從處罰對象來看，農商行、村鎮(zhèn)銀行、農信社等金融機構收到的罰單數量較多，但處罰金額相對較小。從處罰案由來看，貸款“三查”不盡責、貸款違規(guī)流入樓市、貸款用途管控不力等問題是主要原因。

　　例如，在金融監(jiān)管總局官網日前通報的罰單中，河北邢州農村商業(yè)銀行因貸款“三查”執(zhí)行不到位、未對集團客戶進行統(tǒng)一授信，被邢臺銀保監(jiān)分局處60萬元罰款；時任該行行長的張玉森被予以警告，并處5萬元罰款。

　　此外，7月以來，超百萬級大額罰單頻現。日前，吉林銀保監(jiān)局披露，因貸款五級分類不準確、貸款違規(guī)流入房地產領域、貸款“三查”不盡職、對分支機構惠農e貸業(yè)務管理不到位，對農業(yè)銀行長春分行處以320萬元罰款。

　　中國銀行文山州分行、嘉興市分行等分支機構也因信貸業(yè)務違規(guī)等問題被監(jiān)管機構處罰，罰款合計245萬元。具體案由主要包括：貸后管理不到位，貸款資金實際用途與約定不符，貸款資金挪用于購房，項目資本金管理不到位，固定資產貸款用途管理不到位等。

　　記者梳理發(fā)現，在貸款業(yè)務方面，除消費貸、經營貸違規(guī)流入樓市是監(jiān)管部門處罰的重點外，貸款資金被挪用購買理財產品或違規(guī)流入資本市場等違規(guī)事項也時有發(fā)生。

　　需加強貸后管理

　　談及信貸資金違規(guī)使用的原因，某國有銀行政策研究人士分析稱，“從目前各類貸款利率水平來看，個人住房貸款、經營貸與消費貸等個人貸款業(yè)務在客觀上存在一定利差，這就給‘借低還高’的貸款違規(guī)置換操作提供了空間。此外，受不確定性擔憂和利率整體下行預期的共同影響，經營貸和消費貸的資金容易違規(guī)流向房地產市場及其他高風險投資領域。”

　　此外，也有業(yè)內人士表示，貸后管理問題一直是銀行業(yè)關注的重點，部分銀行重貸款發(fā)放，輕貸款回收，過于依賴貸前調查，從而忽視了在企業(yè)實際經營生產中的動態(tài)變化和風險隱患。

　　“我們在日常管理中也會發(fā)現，部分業(yè)務人員風險意識不強，為完成貸款業(yè)務的考核指標，忽視貸款能否安全回收，在貸后盡調過程中發(fā)現風險不及時匯報，甚至配合客戶隱瞞風險事項，這些問題一經發(fā)現都是重罰。”某股份制銀行風控相關負責人說。

　　今年以來，監(jiān)管部門加大對信貸領域違規(guī)違法事項的查處力度。例如，今年4月發(fā)布的《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》中提出，銀行業(yè)金融機構要加強貸款“三查”，不得向無實際經營的空殼企業(yè)發(fā)放經營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權時間較短的借款主體資質審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。

　　不少業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行要加強信貸業(yè)務管理，牢固樹立風險管理理念，強化信貸管理責任，加強信貸從業(yè)人員的培訓和教育；建立健全信息共享和信用體系，各信貸部門之間形成權責明確、相互制衡的風險防控統(tǒng)一體；通過技術手段提高銀行對客戶的了解和風險識別能力。

（來源： 中國證券報）