四、個(gè)人如何利用賬戶分類管理機(jī)制來合理安排使用銀行賬戶？

　　《通知》實(shí)施后，個(gè)人可以更好地保護(hù)自身信息安全和資金安全。個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

　?、耦悜羰侨δ苜~戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)繳費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個(gè)人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購(gòu)買銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)繳費(fèi)等。Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付，可以辦理消費(fèi)繳費(fèi)。

　?、耦愩y行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

　　同時(shí)，鑒于個(gè)人在一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要，《通知》要求銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自《通知》下發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)，以降低個(gè)人支付成本。

　　上述制度設(shè)計(jì)，涉及對(duì)以前相關(guān)制度的調(diào)整和完善，為此，人民銀行近期將下發(fā)通知，對(duì)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》規(guī)定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進(jìn)行進(jìn)一步明確和改進(jìn)。

　　五、個(gè)人已經(jīng)開立的銀行結(jié)算賬戶如何進(jìn)行分類管理？

　　為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對(duì)增量賬戶進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

　　公安機(jī)關(guān)在偵辦電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件過程中發(fā)現(xiàn)，不法分子通常以一個(gè)身份證在同一家銀行開立幾十個(gè)甚至上百個(gè)賬戶進(jìn)行作案，大大超出了個(gè)人對(duì)賬戶數(shù)量的正常需求。同時(shí)，銀行也反映目前銀行系統(tǒng)中存在大量長(zhǎng)期閑置不用的賬戶。針對(duì)這些問題，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)2016年12月1日前同一個(gè)人開立多個(gè)Ⅰ類戶的情況進(jìn)行排查，核實(shí)個(gè)人開立多個(gè)賬戶的合理性。個(gè)人開戶數(shù)量較多的，銀行應(yīng)該要求個(gè)人作出相應(yīng)說明。個(gè)人無(wú)法說明合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)個(gè)人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個(gè)人合理存放資金，保護(hù)資金安全。

　　上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動(dòng)配合。我們希望大家根據(jù)自己的實(shí)際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網(wǎng)絡(luò)支付或小額高頻支付的賬戶降級(jí)為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)，更好地保護(hù)自身的資金安全。當(dāng)然，如果個(gè)人希望按現(xiàn)有方式繼續(xù)使用已開立的各個(gè)Ⅰ類戶，仍然可以繼續(xù)使用，不受影響，但如果數(shù)量較多的，應(yīng)根據(jù)銀行要求說明情況。

　　六、買賣賬戶、假冒開戶有什么后果？

　　賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)性金融制度安排，是維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序乃至社會(huì)秩序的重要手段。人民銀行作為我國(guó)銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)督管理部門，多年來從制度保障、系統(tǒng)建設(shè)、專項(xiàng)治理和部門協(xié)作等多個(gè)方面不斷強(qiáng)化賬戶實(shí)名制。經(jīng)過多年努力，我國(guó)賬戶實(shí)名制工作取得重要進(jìn)展，賬戶實(shí)名制體系基本建立，賬戶實(shí)名率逐年提升，有效保護(hù)了社會(huì)公眾的合法權(quán)益、維護(hù)了經(jīng)濟(jì)金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設(shè)的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)”的建成運(yùn)行，以及二代居民身份證及其鑒別機(jī)具的推廣，不法分子偽造變?cè)焐矸葑C件開戶的情況得到了有效遏制。

　　當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。這些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機(jī)制不完善，尤其是對(duì)單位和個(gè)人缺乏有效的處罰措施，這已經(jīng)成為了當(dāng)前賬戶實(shí)名制落實(shí)工作中的難點(diǎn)。單位和個(gè)人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低，一些個(gè)人在利益驅(qū)使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購(gòu)他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實(shí)施詐騙。

　　為提升不法分子和相關(guān)單位、個(gè)人的違規(guī)成本，《通知》規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購(gòu)買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。同時(shí)，人民銀行還將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)并向社會(huì)公布。該項(xiàng)措施將限制違規(guī)單位和個(gè)人新開賬戶，限制其參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，影響其征信記錄，違規(guī)成本大幅增加，將對(duì)不法分子和違規(guī)單位、個(gè)人起到強(qiáng)有力的震懾作用。