隨著保險(xiǎn)消費(fèi)市場的不斷發(fā)展變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)日益豐富，保險(xiǎn)銷售模式也呈現(xiàn)多樣化，而保險(xiǎn)銷售行為會直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，因此保險(xiǎn)銷售行為的管理顯得尤為重要。2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局出臺《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，并于今年3月1日起正式施行，對于進(jìn)一步完善保險(xiǎn)銷售行為的基礎(chǔ)監(jiān)管框架、提升保險(xiǎn)行業(yè)銷售行為規(guī)范性、有效增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感和滿意度具有重要的意義。

一、主要內(nèi)容

《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》共6章，50條，分別為總則、保險(xiǎn)銷售前行為管理、保險(xiǎn)銷售中行為管理、保險(xiǎn)銷售后行為管理、監(jiān)督管理和附則。總則部分明確了本辦法的適用范圍，保險(xiǎn)銷售行為原則和分類，以及保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的公眾教育和信息安全保護(hù)義務(wù)等；第二、三、四章以保險(xiǎn)銷售的流程為主線，分別對保險(xiǎn)銷售前、保險(xiǎn)銷售中及保險(xiǎn)銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定；第五章明確相關(guān)監(jiān)管要求，并對違反本辦法規(guī)定行為的行政責(zé)任作出規(guī)定。

二、適用主體范圍

（1） 保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司不包括再保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

（2） 保險(xiǎn)銷售人員

保險(xiǎn)銷售人員包括保險(xiǎn)公司中從事保險(xiǎn)銷售的員工、個人保險(xiǎn)代理人及納入銷售人員管理的其他用工形式的人員，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中從事保險(xiǎn)代理的人員，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員。

三、保險(xiǎn)銷售行為的三個階段

保險(xiǎn)銷售行為是保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)與投保人訂立保險(xiǎn)合同而開展的一系列活動，是具有時(shí)間跨度的連續(xù)性行為而非時(shí)點(diǎn)性行為。為使被監(jiān)管對象能夠更加清晰地把握保險(xiǎn)銷售行為管理的要求，《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》將保險(xiǎn)銷售行為劃分為保險(xiǎn)銷售前行為、保險(xiǎn)銷售中行為和保險(xiǎn)銷售后行為。

保險(xiǎn)銷售前行為：是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)為訂立保險(xiǎn)合同創(chuàng)造環(huán)境、準(zhǔn)備條件、招攬保險(xiǎn)合同相對人的行為。

保險(xiǎn)銷售中行為：是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)與特定相對人為訂立保險(xiǎn)合同就合同內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的行為。

保險(xiǎn)銷售后行為：是指保險(xiǎn)公司及受其委托的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)履行基于保險(xiǎn)合同訂立而產(chǎn)生的保單送達(dá)、回訪、信息通知、檔案管理等附隨義務(wù)的行為。其中，保險(xiǎn)銷售前行為與保險(xiǎn)銷售中行為區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)是：保險(xiǎn)銷售行為的相對人是否特定化，以及保險(xiǎn)銷售行為是否已進(jìn)入就保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。