一個(gè)普通的學(xué)生是怎樣背負(fù)上這巨額債務(wù)的呢？校園貸又是如何一步步套牢大學(xué)生的呢？記者在梳理校園貸的有關(guān)案件后，發(fā)現(xiàn)其中“套路重重”。
第一步，選準(zhǔn)時(shí)機(jī)，招聘校內(nèi)學(xué)生地推。“開(kāi)學(xué)初的時(shí)候，有同學(xué)到宿舍發(fā)傳單宣傳，我才知道了校園貸。”據(jù)一名介入校園貸的大三學(xué)生小韓介紹，這些推銷(xiāo)大軍均為校園網(wǎng)貸平臺(tái)的校園代理。“他們都是在做兼職，拼APP裝機(jī)量拿提成，開(kāi)學(xué)季是搞這種兼職最掙錢(qián)的時(shí)候。”
第二步，拋出“誘餌”，簡(jiǎn)易審核程序存漏洞。目前的校園貸平臺(tái)主要依靠線(xiàn)上途徑完成授信。小韓告訴記者：“大部分學(xué)生一開(kāi)始會(huì)有所警覺(jué)，但只要推銷(xiāo)者軟磨硬泡，強(qiáng)調(diào)免息、方便快捷辦理等，就總會(huì)有人辦理的。比如告訴他們，只要我把學(xué)信網(wǎng)相關(guān)學(xué)籍信息的截圖和手持身份證的照片提供給他們，就能注冊(cè)了。”
第三步，高額放貸，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)。記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，發(fā)現(xiàn)在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)顯示借款用途選項(xiàng)有：消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等。 據(jù)媒體調(diào)查顯示，在校園貸的貸款中，約占51%的大學(xué)生貸款是用來(lái)買(mǎi)手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的。約20%的女生是用來(lái)買(mǎi)化妝品及服裝的。僅有0.1%的人用貸款購(gòu)置了學(xué)習(xí)資料或報(bào)名參加考試輔導(dǎo)。
第四步，設(shè)置“陷阱”，隱瞞實(shí)際貸款資費(fèi)。記者梳理校園貸款的實(shí)際情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，許多“0利率”的廣告宣傳單，可如果細(xì)算下來(lái)，年利率高得驚人，有些甚至高達(dá)30%以上，本來(lái)一部市價(jià)4800元的iPhone 6s，貸款下來(lái)最終可能要交6000多，提前消費(fèi)的代價(jià)實(shí)在太大。 根據(jù)融360對(duì)80家具有代表性的大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的分析顯示，有接近8成的平臺(tái)沒(méi)有明確固定的分期費(fèi)率，只有2成的平臺(tái)其分期費(fèi)率固定透明。
第五步，野蠻催收，令大學(xué)生猝不及防。據(jù)了解，大多數(shù)放貸公司或平臺(tái)會(huì)將此工作外包給催收機(jī)構(gòu)，這就為某些不文明的催收方式埋下了“隱患”，如采取短信、電話(huà)甚至上門(mén)騷擾或收取高額逾期費(fèi)用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，嚴(yán)重影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活和心理健康。 如“分期樂(lè)”平臺(tái)是將逾期超過(guò)60天的貸款集中打包給一些資產(chǎn)催收公司。雖然“分期樂(lè)”平臺(tái)與資產(chǎn)催收公司簽有不能暴力催收的協(xié)議，可催收公司為了達(dá)到目的，或多或少地會(huì)采用電話(huà)不斷、語(yǔ)言暴力等不當(dāng)方式進(jìn)行催收。
對(duì)于這些套路，大學(xué)生又有幾個(gè)能分辨呢？根據(jù)騰訊新聞的調(diào)查顯示，在23,939個(gè)大學(xué)生調(diào)查樣本中，對(duì)于“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嘛？”的問(wèn)題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪(fǎng)者表示非常了解。即85%的受訪(fǎng)大學(xué)生可能“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。
從宿舍門(mén)縫里小廣告的試探，到公然貼上校內(nèi)布告欄，校園貸廣告瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)欲望和支付能力之間的落差，用“零首付”“免息”“分分鐘到帳”等虛頭挑逗象牙塔中的大學(xué)生，無(wú)擔(dān)保、寬審核，用借貸雙方的相互不負(fù)責(zé)任，追求一時(shí)便利，埋下深重隱患。
“學(xué)生在獲取貸款后，除了用于培訓(xùn)或創(chuàng)業(yè)，更多的則用于享受式的消費(fèi)。大學(xué)生是以學(xué)為主的社會(huì)角色，而不是以消費(fèi)為主。大部分學(xué)生對(duì)保持個(gè)人良好信用的觀(guān)念比較淡漠，沒(méi)有嘗過(guò)不良信用記錄的代價(jià)，對(duì)信用建設(shè)是缺乏正確價(jià)值觀(guān)引導(dǎo)的。” 杭銀消費(fèi)金融股份有限公司總經(jīng)理馮世朋認(rèn)為，學(xué)生群體自控能力較低，基本零門(mén)檻的校園貸易讓學(xué)生背上超出能力范圍的債款。
盲目瘋狂擴(kuò)張
從“跑馬圈地”到亂象叢生
“不還錢(qián)不準(zhǔn)走人！”5月6日，正在學(xué)校上課的江西南昌某高校大學(xué)生小譚（化名）被3位在貸款公司工作的男子強(qiáng)行帶至公司一房間內(nèi)，遭限制人身自由30多個(gè)小時(shí)。這起非法拘禁事件源于小譚半年前辦理的分期貸款業(yè)務(wù)：期限為一年，年利率高達(dá)36%。
面對(duì)頻頻曝光的校園貸案件，不少網(wǎng)民表示，“大學(xué)生在起初貸款時(shí)，就應(yīng)該評(píng)估自己有無(wú)能力承擔(dān)高昂的利息。如果是通過(guò)正規(guī)渠道貸款，信用一直處于透支狀態(tài)，也是會(huì)受到處罰。”
實(shí)際上，第一個(gè)在大學(xué)生貸款領(lǐng)域做文章的是信用卡，早在2002年，招商銀行作為國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)的先行者，發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡。隨后多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。但因其存在惡性循環(huán)的借貸行為，早在此前銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)政策遏制過(guò)。2009年，部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)量，通過(guò)各種方式加大營(yíng)銷(xiāo)，吸引客戶(hù)，導(dǎo)致信用卡違約率不斷上升，不少學(xué)生客戶(hù)透支，還出現(xiàn)了運(yùn)用多張信用卡互相循環(huán)透支的情況。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)于2009年出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》 叫停了大學(xué)生信用卡。
大學(xué)生信用卡雖然被銀監(jiān)會(huì)叫停，但學(xué)生中間“寅吃卯糧”的需求仍然存在。據(jù)教育部發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年全國(guó)共有在校大學(xué)生3700萬(wàn)人，并且每年有數(shù)百萬(wàn)的“新鮮血液”更迭。而在這些大學(xué)生中，存在資金短缺情況的學(xué)生占很大比例，大量潛在用戶(hù)讓校園分期網(wǎng)站從業(yè)者為之興奮。
有需求就有供給，不理性的供需會(huì)催生不規(guī)范的行業(yè)。2013年7月，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)上線(xiàn)后，互聯(lián)網(wǎng)金融看到校園貸這片藍(lán)海，并將目標(biāo)紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開(kāi)啟了其野蠻生長(zhǎng)之路。
2014年，校園分期平臺(tái)崛地而起。先從iPhone等電子產(chǎn)品入手，并結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢(shì)，校園分期平臺(tái)迅速在全國(guó)大學(xué)蔓延。據(jù)了解，除了分期消費(fèi)，還有其他的借貸產(chǎn)品爭(zhēng)先恐后的進(jìn)駐校園，校園貸通常分為三種：一是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。
