十四、《通知》在哪些方面加強(qiáng)了非柜面轉(zhuǎn)賬管理？

　　與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對(duì)面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實(shí)際操作人是否是賬戶的持有人。據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪分子在詐騙得逞后，往往通過非柜面轉(zhuǎn)賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉(zhuǎn)移。銀行和支付機(jī)構(gòu)雖然按照反洗錢制度，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常的轉(zhuǎn)賬交易，但卻缺乏相應(yīng)措施對(duì)異常交易進(jìn)行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強(qiáng)非柜面轉(zhuǎn)賬管理，要求支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理，采取了三項(xiàng)管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。對(duì)非柜面渠道辦理的非同名賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人就限額和筆數(shù)進(jìn)行事先約定，超過限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜臺(tái)辦理，支付賬戶則不得辦理。單位可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、交易特點(diǎn)，個(gè)人可以根據(jù)自身交易習(xí)慣，與銀行和支付機(jī)構(gòu)約定限額和筆數(shù)。二是強(qiáng)化安全驗(yàn)證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。三是大額交易提醒。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)分別超過100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬，以提醒單位和個(gè)人識(shí)別潛在交易風(fēng)險(xiǎn)，審慎做出大額資金轉(zhuǎn)賬決定。

　　這三項(xiàng)管理措施在保障單位和個(gè)人正常轉(zhuǎn)賬需求和效率的同時(shí)，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉(zhuǎn)賬大量轉(zhuǎn)移資金，還能對(duì)賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉(zhuǎn)賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護(hù)單位和個(gè)人資金安全。

　　十五、《通知》針對(duì)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)提出了哪些管理措施？

　　在開展銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)過程中，一些銀行和支付機(jī)構(gòu)存在商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)、受理終端或網(wǎng)絡(luò)支付接口管理不規(guī)范等問題，為不法分子利用銀行、支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)從事違法犯罪活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。為規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，《通知》對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)及中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等相關(guān)單位提出具體要求：

　　一是銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，切實(shí)履行商戶資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、受理終端和網(wǎng)絡(luò)支付接口管理等責(zé)任，確保商戶為依法設(shè)立且經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，嚴(yán)防虛假商戶申領(lǐng)受理終端或開通網(wǎng)絡(luò)支付接口、違規(guī)移機(jī)使用受理終端、違規(guī)布放移動(dòng)受理終端等問題。

　　二是鑒于銀行卡受理終端屬于金融服務(wù)專用設(shè)備，其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全防護(hù)等級(jí)直接關(guān)系到客戶信息安全、資金安全和支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，網(wǎng)上隨意買賣銀行卡受理終端可能導(dǎo)致不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、被非法改裝過的終端流入市場(chǎng)，繼而引發(fā)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)。因此，《通知》禁止網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。

　　三是銀行和支付機(jī)構(gòu)要確保布放在商戶的受理終端持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)核對(duì)全部受理終端的使用地點(diǎn)，對(duì)于違規(guī)移機(jī)使用、無(wú)法確認(rèn)實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動(dòng)。

　　十六、《通知》采取哪些措施強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)？

　　為有效打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)賬戶及其交易的監(jiān)測(cè)，將集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出、資金快進(jìn)快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。

　　對(duì)于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與單位或者個(gè)人核實(shí)交易情況，經(jīng)核實(shí)后仍然認(rèn)定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)，并按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告或重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，涉嫌違法犯罪活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)告。